Est-ce judicieux d'épargner avec une assurance vie ou un pel ?

Quand il s’agit de considérer l’assurance vie comme un investissement, vous avez probablement déjà entendu l’adage suivant: «Achetez des contrats à terme et investissez la différence». Ce conseil est basé sur l’idée que l’assurance vie est le meilleur choix pour la plupart des l’assurance vie la moins chère et laisse l’argent libre pour d’autres investissements. L’assurance vie permanente, l’autre grande catégorie d’assurance vie, permet aux preneurs d’assurance d’accumuler de la valeur en espèces, mais ce n’est pas le cas pour l’assurance vie et les PEL, mais des frais de gestion élevés et des commissions d’agent sont associées aux contrats permanents. De nombreux conseillers financiers considèrent ces frais comme une perte d’argent.

Lorsque vous entendez des conseillers financiers et, plus souvent, des agents d’assurance-vie qui défendent l’assurance-vie comme un investissement, ils vous réfèrent à la composante de la valeur de rachat de l’assurance-vie permanente et aux moyens d’investir et d’emprunter cet argent.

Quand est-il judicieux d’investir dans l’assurance-vie de cette façon et quand avez-vous intérêt à acheter à terme et à investir la différence? Jetons un coup d'œil aux arguments les plus populaires en faveur de l'investissement dans l'assurance-vie permanente et comparez les autres possibilités d'investissement.

De nombreux arguments plaident en faveur de l’utilisation de l’assurance vie permanente comme investissement. Le problème est que ces avantages ne sont pas uniques à l'assurance-vie permanente. Vous pouvez souvent les obtenir autrement sans payer les frais de gestion élevés et les commissions des agents qui viennent avec l’assurance vie permanente. Examinons quelques-uns des avantages les plus largement préconisés de l’assurance vie permanente.

Cet avantage de la composante de la valeur de rachat d’une police d’assurance vie permanente signifie que vous ne payez pas d’impôts sur les intérêts, dividendes ou gains en capital de votre police d’assurance vie tant que vous n’avez pas retiré le produit de la vente. Vous pouvez toutefois obtenir le même avantage en plaçant votre argent dans un certain nombre de comptes de retraite, y compris les comptes IRA traditionnels.

image pel et assurance vie

Si vous maximisez vos contributions à ces comptes année après année, une assurance vie permanente pourrait avoir une place dans votre portefeuille et offrir certains avantages fiscaux.

L'un des principaux avantages annoncés de l'assurance-vie permanente par rapport à l'assurance-vie temporaire est que vous ne perdez pas votre couverture après un nombre d'années donné. Une police temporaire prend fin à la fin de votre contrat, ce qui pour beaucoup d'assurés est âgée de 65 ou 70 ans. Mais à 120 ans, qui aura besoin de votre capital- décès ? Très probablement, les personnes pour lesquelles vous avez initialement souscrit une police d'assurance-vie à protéger - votre conjoint et vos enfants - sont soit autosuffisantes, soit décédées.

Vous pouvez également utiliser l'argent que vous avez mis dans un compte d'épargne - un compte sur lequel vous ne payez ni frais ni commissions - pour acheter une maison ou envoyer vos enfants à l'université. Mais ce que les agents d’assurance veulent dire vraiment en affirmant cela, c’est que si vous mettez de l’argent dans un régime de retraite à avantages fiscaux comme un 401 (k) et que vous voulez le retirer à des fins autres que la retraite, vous devrez peut-être payer 10%. pénalité de distribution précoce plus l'impôt sur le revenu qui est dû. De plus, certains régimes de retraite, comme le 457 (b) , rendent difficile, voire impossible, de retirer de l'argent à de telles fins.

Cela étant dit, il est généralement déconseillé de mettre en péril votre retraite en investissant votre épargne-retraite à d’autres fins, avec pénalité ou non. C'est également une mauvaise idée de confondre assurance-vie avec un compte d'épargne. De plus, lorsque vous empruntez de l'argent sur votre police d'assurance permanente, des intérêts sont accumulés jusqu'à ce que vous les remboursiez. Si vous décédez avant le remboursement du prêt, vos héritiers recevront une prestation de décès moins importante. Les prêts en souffrance peuvent même entraîner la déchéance d'une police.

Le PEL quand à lui vaut le coup uniquement si vous décider de garder de l'argent de côté pour acheter une maison ou un appartement dans quelques années.

Le PEL bénéficie pas de réductions d'impôts mais d'avantages fiscaux intéressants

Le PEL ne présente aucun risque sur moyen et long terme

Mais le PEL ne vous garantie que des taux d'intérêt très bas !